Was das Fairneo-Zertifikat bestätigt

Drei nüchterne Klarstellungen.

Damit klar ist, wofür das Zertifikat steht — und wofür nicht. Zertifiziert wird, wer den Systemvergleich GKV vs. PKV ausschließlich mit dem neutralen Fairneo-Rechner führt und dafür keine anderen Tools einsetzt. Die zugrunde liegenden Datenquellen sind vollständig wertungsfrei. Wie der Rechner im Termin genutzt wird — und ob der Mandant ein PDF oder einen Link erhält — entscheidet der Partner selbst.

· Wie gerechnet wird, nicht wie beraten wird. Geprüft ist die Berechnung — nicht, wie gut der Berater zuhört oder den passenden Tarif findet.
· Datenquellen ohne Wertung. Die Vergleichsrechnung beruht auf komplett wertungsfreien Datenquellen — kein vergüteter Bias, jede Annahme offen dokumentiert. Mathematik, nicht Tarif.
· Aufklärung zur Systementscheidung, nicht Tarifvertrieb. Fairneo hilft dem Mandanten, GKV vs. PKV als System zu verstehen — die Tarifwahl bleibt beim Makler bzw. der Kasse.

Was wir konkret prüfen

Altersrückstellungs-Dämpfung in der PKV-Projektion
Getrennte Einkommens-Buckets für Paar-Konstellationen
Krankheits-bewusste Risikoberücksichtigung
§6 SGB V-Exemption
BBG- und JAEG-Wachstum

Was wir nicht prüfen

Keine Versicherungsberatung im Einzelfall
Keine Empfehlung eines bestimmten Tarifs
Keine rechts- oder steuerrechtliche Beratung

Anbieterkurven: gedämpfte Steigerungsraten mit Auslaufen

Für ausgewählte PKV-Versicherer projiziert der Rechner mit der historischen Beitragsanpassung aus den Geschäftsberichten (gebuchte Beiträge je versicherte Person in der Vollversicherung). Dieser Wert ist verzerrt, wenn sich der Kundenbestand stark verändert: Viele Neukunden mit niedrigen Einstiegsbeiträgen drücken den Durchschnitt, ein schrumpfender Bestand hebt ihn. Deshalb wird er nach einer festen Regel gemessen und nicht roh über 40 Jahre fortgeschrieben, sondern in drei Schritten korrigiert:

Herleitung: Die historische Rate wird für jeden Versicherer nach derselben Regel aus den gespeicherten Jahreswerten berechnet, nie von Hand eingetragen: eine Trendlinie durch die Beiträge je versicherte Person der letzten zehn Jahresschritte (höchstens elf Stützpunkte, derzeit 2015 bis 2025; Lücken in der Reihe sind unschädlich). Wie eng die Jahreswerte an dieser Linie liegen, misst der Standardfehler, und er bestimmt die Konfidenz: bis 0,2 Prozentpunkte hoch, bis 0,4 mittel, darüber niedrig. Bei weniger als vier Jahreswerten oder einem Standardfehler über 1,0 Prozentpunkten gilt die eigene Reihe als nicht belastbar, und die Kurve läuft mit dem Branchenschnitt.
Dämpfung: Der eigene Wert des Versicherers wird mit dem Branchenschnitt von 3,1 % pro Jahr gemischt. Wie viel vom eigenen Wert bleibt, hängt von der gemessenen Konfidenz und der Bestandsentwicklung ab: hohe Konfidenz und stabiler Bestand 75 %, hohe Konfidenz bei wachsendem oder schrumpfendem Bestand 50 %, mittlere Konfidenz 50 % bzw. 35 %, niedrige Konfidenz 25 %. Die Dämpfung wirkt in beide Richtungen, auch nach oben.
Bestandsentwicklung: Sie wird aus den jährlichen Versichertenzahlen der Geschäftsberichte gemessen (Schwelle ±1 % pro Jahr). Wo die Zahlen noch fehlen, gilt eine redaktionelle Einstufung, die im Rechner als solche gekennzeichnet ist; ohne Einstufung wird vorsichtig gedämpft.
Auslaufen: Die gedämpfte Rate gilt für die ersten 10 Jahre ab dem heutigen Alter. Danach nähert sich die jährliche Steigerung über weitere 10 Jahre dem Branchenschnitt an; ab Jahr 20 wachsen alle Anbieterkurven mit dem Branchenschnitt. Der bis dahin entstandene Abstand bleibt bestehen, er wächst nur nicht weiter. Niemand kann versichererspezifische Unterschiede über 30 Jahre vorhersagen, und das sagen wir so.
Transparenz: Am Anbieter-Chip im Rechner stehen die angewandte und die historische Rate, das Zeitfenster und die Zahl der Jahreswerte, der Standardfehler, die Konfidenz, die Bestandsentwicklung und ihre Herkunft. Die Agenten-Schnittstelle liefert dieselben Werte und die geltenden Parameter.

Leitplanke: Heutige Neukundenpreise werden nie als Beleg für oder gegen eine historische Steigerungsrate herangezogen. Ein günstiger Einstieg kann mit späteren kräftigen Anpassungen einhergehen; beides bleibt getrennt ausgewiesen.

Fairneo-zertifiziert

Beispiel PKV

Seit 2026-03-14

So sieht ein Zertifikat aus.

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